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浅析机动车商业保险中的“第一受益人”

作者:榆阳区法院 周利娥  发布时间:2018-07-12 16:07:33


案情简介    

    2015年10月23日,投保人某汽车运输有限公司在被告某保险公司处为登记在其名下的某重型半挂牵引车投保了商业险,保险期间自2015年10月28日起至2016年10月27日止,双方约定被保险人为以消费信贷分期付款方式购买该车的王某,第一受益人为原告某汽贸有限责任公司。2015年12月25日19时30分许,被保险人王某驾驶上述投保车辆由北向南行至榆林市210国道371公里处尾随相撞于前方行驶的半挂车的尾部后又与由南向北行驶的小车相撞,致三车受损、投保车辆车上乘员李某受伤的交通事故,驾驶员王某负此次事故的全部责任。事故发生后,第一受益人某汽贸有限责任公司以保险合同纠纷为由,将被告保险公司诉至人民法院,请求判令被告保险公司赔偿其损失126920元。被告保险公司辩称,原告不是被保险人,主体不适格。法院经审理后认为,原告非本案适格主体,裁定驳回起诉。那么,机动车商业保险中的“第一受益人”能否在保险合同纠纷中以自己的名义主张保险金请求权?

法律评析:

    一种观点认为,财产保险合同中的被保险人依法享有保险金请求权,而受益人是人身保险合同中的特定概念,本案原告非机动车商业保险中的被保险人,不具备诉讼主体资格,无权在保险合同纠纷中以自己的名义主张保险金请求权;另一种观点认为,原告作为合同当事人约定的“第一受益人”,与案件处理存在法律上的利害关系,具备诉讼主体资格,有权主张保险金请求权。

    笔者赞同第一种观点,理由如下:1、合同具有相对性,除法律另有规定以外,合同当事人之外的第三人无权请求合同债务人履行合同义务。本案所涉保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,合同的当事人是投保人与保险人,“第一受益人”非本案合同当事人,无权请求合同债务人履行合同义务。2、如机动车商业保险中当事人约定,投保车辆发生交通事故的,由保险人向“第一受益人”支付保险金,则在无其他例外情形下,应当认定“第一受益人”为该财产保险合同约定的利益第三人,根据《中华人民共和国合同法》第六十四条规定:“当事人约定债务人向第三人履行债务的,债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定,应当向债权人承担违约责任。”如被告保险公司不向“第一受益人”履行义务的,“第一受益人”不能突破合同相对性直接向债务人主张权利,而应当由债务人向债权人承担违约责任。3、根据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十八条之规定,被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。当投保人与被保险人或受益人非同一人时,机动车商业保险中的被保险人王某,根据保险合同的保险利益原则、损害填补规则,依法享有保险金请求权,而原告某汽贸有限责任公司非合同当事人亦非法律规定的被保险人,无权在保险合同纠纷中以自己的名义主张保险金请求权。4、投保人某汽车运输有限公司与被告保险公司虽在保险合同中指定原告某汽贸有限责任公司为“第一受益人”,鉴于该保险合同性质上属于财产保险合同,非人身保险合同,该合同中约定的“第一受益人”不能当然适用《中华人民共和国保险法》第十八条规定享有保险金请求权。

    故,无论从合同相对性的一般法理或是法律的例外规定,原告某汽贸有限责任公司均非本案适格主体,不能在保险合同纠纷中以自己的名义主张保险金请求权。

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